3月28日，中國工商銀行（股票代碼SH:601398；HK:1398）公布了2024年經(jīng)營情況。

截至2024年末，工商銀行資產(chǎn)總額48.82萬億元，比上年末增長9.2%，實(shí)現(xiàn)凈利潤3669.46億元，同比增長0.5%；不良貸款率1.34%，比上年末下降2個(gè)基點(diǎn)；撥備覆蓋率214.91%，同比上升0.94個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率上升至19.39%，穩(wěn)居全球大行前列。

工商銀行行長劉珺在業(yè)績會上指出，去年工行凈利潤增長了0.5%，這么大的規(guī)模還能有正增長，確實(shí)不容易。在低息差的環(huán)境下，工商銀行作為領(lǐng)軍銀行，一定要闖出一條新路來。一年以來，工行堅(jiān)持守正創(chuàng)新，在“五化”轉(zhuǎn)型的路徑上探索前行，取得了一些進(jìn)展。

劉珺用三個(gè)“沒有變”和三個(gè)“立起來”作了進(jìn)一步總結(jié)，2024年工商銀行在價(jià)值創(chuàng)造、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控風(fēng)險(xiǎn)等三大方面持續(xù)保持戰(zhàn)略定力，體現(xiàn)了三個(gè)“沒有變”。同時(shí)，工商銀行堅(jiān)持守正創(chuàng)新、改革發(fā)展，聚焦于國際化和綜合化服務(wù)、現(xiàn)代金融服務(wù)、金融科技數(shù)字賦能三大領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力，體現(xiàn)了三個(gè)“立起來”。

經(jīng)營數(shù)據(jù)穩(wěn)中有進(jìn)，綜合“硬實(shí)力”遙遙領(lǐng)先

2024年，工商銀行交出了一張堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、持續(xù)做優(yōu)做強(qiáng)的價(jià)值銀行年終答卷，資產(chǎn)、資本、資金更加平衡協(xié)調(diào)，總結(jié)起來可以用“強(qiáng)優(yōu)大專”四大核心指標(biāo)來概括。

“強(qiáng)”的韌性持續(xù)提升，資本充足率19.39%，處于同業(yè)領(lǐng)先；撥備覆蓋率214.91%，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)；不良貸款率1.34%，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

“優(yōu)”的質(zhì)態(tài)持續(xù)鞏固，在持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，平均總資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）、加權(quán)平均權(quán)益回報(bào)率（ROE）處于合理區(qū)間，成本收入比保持較優(yōu)水平。

“大”的貢獻(xiàn)持續(xù)彰顯，實(shí)現(xiàn)凈利潤3669.46億元，同比增長0.5%；總資產(chǎn)48.82萬億元，較年初增長9.2%，總量均保持領(lǐng)先。

“?！钡奶厣掷m(xù)體現(xiàn)，精準(zhǔn)服務(wù)“工”和“商”，制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色貸款規(guī)模保持領(lǐng)先，民營、外貿(mào)及商戶金融持續(xù)優(yōu)化，城鄉(xiāng)聯(lián)動金融服務(wù)水平持續(xù)提升。

此外，工行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度持續(xù)加大。投融資總量、增量均保持市場領(lǐng)先。統(tǒng)籌落實(shí)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)存量政策和一攬子增量政策，2024年末境內(nèi)人民幣貸款余額26.7萬億元，較上年增加2.3萬億元；人民幣債券投資12.7萬億元，較上年增加2.2萬億元；全年境內(nèi)主承銷債券規(guī)模超1.9萬億元。

報(bào)告期內(nèi)，工商銀行連續(xù)十二年位居全球銀行1000強(qiáng)榜首，連續(xù)九年蟬聯(lián)全球最具價(jià)值銀行品牌榜首，穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”評價(jià)連續(xù)四年位列全國性商業(yè)銀行首位。

多元化結(jié)構(gòu)持續(xù)完善，信貸資源精準(zhǔn)投放

目前，我國銀行業(yè)已進(jìn)入低利率、低利差、低盈利時(shí)代，這種單一的盈利模式容易受到市場波動、利率變化等因素的影響，特別是對于工商銀行這樣體量的大行來說，發(fā)展路徑亟須換擋轉(zhuǎn)型。

在此背景下，工行錨定建設(shè)金融強(qiáng)國目標(biāo)，推動實(shí)施智能化風(fēng)控、現(xiàn)代化布局、數(shù)字化動能、多元化結(jié)構(gòu)、生態(tài)化基礎(chǔ)“五化”轉(zhuǎn)型。劉珺表示，目前有的已經(jīng)“開花結(jié)果”，并體現(xiàn)在經(jīng)營數(shù)據(jù)上；有的剛“生根發(fā)芽”，有望在未來形成接續(xù)動能。

2024年，工商銀行持續(xù)優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，打造多點(diǎn)支撐、高效協(xié)同的發(fā)展新格局，形成一個(gè)價(jià)值創(chuàng)造更加多元化的資產(chǎn)負(fù)債表。

具體來看，首先是客戶結(jié)構(gòu)的完善，工行加快構(gòu)建“大中小微個(gè)”相協(xié)調(diào)的客戶結(jié)構(gòu)，微型客戶占比由2024年初的76.8%提升至年末的78.6%，公司和普惠客戶數(shù)分別增加129萬戶和62萬戶。

其次是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，“零售+普惠”貸款增量占比持續(xù)提升，公司貸款、債券投資、個(gè)人存款等均實(shí)現(xiàn)較好增長。而在對公業(yè)務(wù)上，公司類貸款比上年末增加13370.19億元，增長8.3%，特別是對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度加大，貸款余額增長顯著。

近年來，工商銀行將金融“五篇大文章”作為服務(wù)的重點(diǎn)方向，持續(xù)加強(qiáng)對“兩重”“兩新”“三大工程”等領(lǐng)域的金融服務(wù)，制造業(yè)、科創(chuàng)、綠色、普惠、涉農(nóng)、民營等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的貸款實(shí)現(xiàn)良好增長。

數(shù)據(jù)顯示，2024年工商銀行投向制造業(yè)貸款余額4.4萬億元，保持行業(yè)首位，其中投向制造業(yè)中長期貸款余額2.1萬億元；綠色貸款余額突破6萬億元，保持行業(yè)首位；普惠貸款余額2.9萬億元，增速近30%。

立足服務(wù)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大局，工行積極服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興，金融資源在城鄉(xiāng)、區(qū)域之間配置更加均衡。截至2024年末，涉農(nóng)貸款余額4.4萬億元，較年初增加超7900億元。持續(xù)完善縣域網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、工銀“興農(nóng)通”APP、融e聚開放銀行等一體化服務(wù)渠道，縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)87.4%，線上縣域鄉(xiāng)村客戶數(shù)突破1.84億戶。

同時(shí)，工行今年在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上也表現(xiàn)出色，個(gè)人貸款比上年末增加3040.99億元，增長3.5%。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款增加929.09億元，增長28.3%；個(gè)人經(jīng)營性貸款增加3308.45億元，增長24.6%。

深化“數(shù)字工行”建設(shè)，賦能業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加速，銀行業(yè)正經(jīng)歷深刻變革。過去數(shù)年，持續(xù)的金融科技投入與布局讓工行具備了強(qiáng)大的數(shù)字金融能力。圍繞新質(zhì)生產(chǎn)力和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“智能化”和“平臺化”已發(fā)展成為工行金融科技發(fā)展的重要標(biāo)簽。

在頂層設(shè)計(jì)上，工商銀行在同業(yè)中首家成立總行級科技金融中心，在全國設(shè)立25家區(qū)域性科技金融中心，2024年新設(shè)6家，基本覆蓋境內(nèi)科創(chuàng)的“高地”。

在年報(bào)中披露了一組數(shù)據(jù)，2024年，工行數(shù)字化業(yè)務(wù)占比高達(dá)99%，金融科技投入已占營業(yè)收入的3.63%，金融科技人員已占全行員工的8.6%。

這背后不得不提起工行加快推進(jìn)數(shù)字工行（D-ICBC）建設(shè)，全行重點(diǎn)聚焦“服務(wù)客戶、賦能員工”兩個(gè)方向，持續(xù)完善業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)技術(shù)兩個(gè)支撐體系，加快推動業(yè)務(wù)模式和管理流程變革，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

從工商銀行的實(shí)踐看，D-ICBC數(shù)字生態(tài)經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展后，已經(jīng)成為該行發(fā)展的新引擎。

作為手機(jī)銀行領(lǐng)域的“領(lǐng)航者”，工商銀行手機(jī)銀行以“‘10’刻新生，攜手成長”為主題，上線10.0版本，以終為始，開啟新一輪多元化、智能化渠道升級。截至2024年末，個(gè)人手機(jī)銀行客戶5.88億戶，移動端月活超2.6億戶。

如今，無論是可快速轉(zhuǎn)賬或是重置密碼、調(diào)整額度等操作，如今工商銀行多數(shù)業(yè)務(wù)可通過遠(yuǎn)程銀行、手機(jī)銀行等線上渠道完成。在人工智能技術(shù)加持下，數(shù)字化正不斷重塑銀行業(yè)務(wù)流程，讓客戶更有獲得感。

同時(shí)，在D-ICBC建設(shè)的推動下，工商銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)支撐體系也進(jìn)一步完善。

年初，工商銀行在同業(yè)率先完成DeepSeek最新開源大模型的私有化部署，并將其接入行內(nèi)“工銀智涌”大模型矩陣體系，推動金融業(yè)務(wù)場景的智能化升級，目前已賦能20余個(gè)主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、200余個(gè)場景。獲得專利授權(quán)數(shù)量保持同業(yè)第一。這些都進(jìn)一步豐富了工商銀行新質(zhì)生產(chǎn)力版圖，為做好數(shù)字金融大文章注入新動能。

產(chǎn)品創(chuàng)新方面，工商銀行在金融市場領(lǐng)域打造了ChatDealing數(shù)智對話交易產(chǎn)品，重塑金融市場交易流程，大幅提升交易規(guī)模。

客戶服務(wù)方面，工商銀行打造了遠(yuǎn)程銀行坐席助手“工小慧”，實(shí)現(xiàn)“智能全旅程陪伴”，推動重點(diǎn)場景通話時(shí)長壓降約10%，有效提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

風(fēng)險(xiǎn)防控方面，工商銀行圍繞信貸全流程，打造了集信貸制度查詢、報(bào)告編寫、風(fēng)險(xiǎn)評估、數(shù)據(jù)分析、審貸建議等能力于一體的專屬授信審批風(fēng)控助手“工小審”，實(shí)現(xiàn)對公信貸全場景“智慧審貸”，顯著提升業(yè)務(wù)效率和智能化風(fēng)控水平。

工商銀行管理層在業(yè)績會上透露，工商銀行在業(yè)內(nèi)率先建成的首個(gè)全棧自主可控的千億級大模型，已在二十多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、兩百多個(gè)場景實(shí)現(xiàn)落地，承擔(dān)了相當(dāng)于四萬多人的年工作量。

做好金融“五篇大文章”，迎接新征程

中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，為推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。2024年是黨中央提出“五篇大文章”后的首個(gè)完整財(cái)年。作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)軍銀行，工商銀行在著力推進(jìn)“五化”轉(zhuǎn)型的同時(shí)，把做好金融“五篇大文章”擺在突出位置，形成上下貫通、分層對接、協(xié)同聯(lián)動、整體推進(jìn)的管理機(jī)制，完善政策執(zhí)行與保障體系，服務(wù)成效持續(xù)彰顯。

科技金融方面，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額保持同業(yè)首位?？萍紕?chuàng)新再貸款等專項(xiàng)政策工具累投額保持領(lǐng)先，AIC股權(quán)投資實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)城市全覆蓋，對科技型企業(yè)一級市場股權(quán)投資余額超700億元。

綠色金融方面，綠色貸款余額增量居同業(yè)第一，境內(nèi)ESG債券總承銷規(guī)模同業(yè)第一。

普惠金融方面，普惠貸款余額2.9萬億元，普惠有貸戶增速超過了40%。普惠不良率處于同業(yè)較優(yōu)水平。

養(yǎng)老金融方面，各類養(yǎng)老金管理規(guī)模近5萬億元，55歲及以上長輩客群突破2億戶，個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)及繳存額保持同業(yè)領(lǐng)先。

數(shù)字金融方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)貸款近9000億元，數(shù)字人民幣創(chuàng)新推廣成效顯著，主要指標(biāo)保持同業(yè)領(lǐng)先。

展望2025年，工行管理層表示，工行將積極發(fā)揮領(lǐng)軍銀行作用，更加深入扎實(shí)推進(jìn)“五化”轉(zhuǎn)型，圍繞打造干凈健康的資產(chǎn)負(fù)債表、平衡協(xié)調(diào)可持續(xù)的利潤表，推動資產(chǎn)資本資金、存款貸款收入、做強(qiáng)做優(yōu)做大相協(xié)同，更好平衡價(jià)值創(chuàng)造、市場地位、風(fēng)險(xiǎn)管控、資本約束，確保關(guān)鍵經(jīng)營指標(biāo)保持穩(wěn)健，推動高質(zhì)量發(fā)展和高水平安全邁上新臺階，為廣大境內(nèi)外股東創(chuàng)造穩(wěn)健、可持續(xù)的價(jià)值回報(bào)。