來(lái)源：商訊社

撰文：李怡然

日前，上海銀行因32項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，連收兩張國(guó)家金融監(jiān)督管理總局出具的罰單，合計(jì)被罰款1380萬(wàn)元。

據(jù)《商訊·公司金融》不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)上海銀行已被罰金額合計(jì)約達(dá)上億元。

而且，從經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)上來(lái)看，作為曾穩(wěn)坐上市城商行第二把交椅的上海銀行來(lái)說(shuō)，近年來(lái)的表現(xiàn)并不令人滿意。

上海銀行三季度報(bào)顯示，今年前三季度上海銀行營(yíng)業(yè)收入陷入負(fù)增長(zhǎng)，雖然信用減值計(jì)提力度的減小，但凈利潤(rùn)的增速依舊處在低位。此外，上海銀行更是踩雷“寶能系”，25.8億元借款恐難收回。就上述問(wèn)題，《商訊·公司金融》函至上海銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)

營(yíng)業(yè)收入同比下滑5%

上海銀行前身為1995年成立的上海城市合作銀行，2016年11月在上海證券交易所主板上市，是我國(guó)首家引入境外戰(zhàn)略投資機(jī)構(gòu)、率先實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行。

截至2023年9月末，上海銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到30591.14億元，較上年末增長(zhǎng)6.27%；客戶貸款及墊款總額為13669.14億元，較上年末增長(zhǎng)4.78%；負(fù)債總額達(dá)到28264.68億元，較上年末增長(zhǎng)6.38%；存款總額達(dá)到16655.74億元，較上年末增長(zhǎng)5.99%。

雖然上海銀行的資產(chǎn)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但在同規(guī)模上市城商行中，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)卻有些不盡人意。三季報(bào)顯示，今年前三個(gè)季度，上海銀行共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入392.73億元，上年同期實(shí)現(xiàn)營(yíng)收416.73億元，同比下滑5.76%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)173.70%，同比增長(zhǎng)1.03%。

從營(yíng)收結(jié)構(gòu)來(lái)看，利息凈收入占總營(yíng)業(yè)收入的69.38%。前三個(gè)季度上海銀行共實(shí)現(xiàn)利息凈收入272.46億元，同比下滑7.26%。

造成利息凈收入下滑的主要原因是前三季度上海銀行利息支出達(dá)到439.67億元，較上年增幅8.70%，使得利息凈收入整體增長(zhǎng)動(dòng)能不足。

在非利息收入方面，上海銀行前三季度實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入39.17億元，上年同期實(shí)現(xiàn)51.12億元，同比下滑23.37%；實(shí)現(xiàn)投資收益44.21億元，同比下降25.01%；實(shí)現(xiàn)其他收益5.19億元，同比增幅184.41%；公允值變動(dòng)收益為32.82億元，同比增長(zhǎng)1872.83%；匯兌損失1.75億元，同比下滑119.43%；其他業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)0.33億元，同比下滑12.65%；資產(chǎn)處置收益0.30億元，較上年同期增長(zhǎng)了0.31億元。

雖然非利息凈收入整體較上年同期有所增長(zhǎng)，但主要是得益于當(dāng)期其他收益和公允值變動(dòng)收益。

因此，在營(yíng)收下滑的情況下，上海銀行凈利潤(rùn)要能保證增長(zhǎng)，還需得益于計(jì)提力度的減小。

另外，今年前三個(gè)季度上海銀行營(yíng)業(yè)支出為195.44億元，較上年同期減少了36.69億元，同比下降15.90%，其中，主要是信用減值損失為100.20億元，較上年同期減少30.53%，占總營(yíng)業(yè)支出的51.27%。

在資本充裕方面，截至2023年9月末，上海銀行的資本充足率為13.13%，較年初下降了0.03個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率為10.15%，較年初下滑0.06個(gè)百分點(diǎn)；核心一級(jí)資本充足率為9.25%，較年初上漲了0.11個(gè)百分點(diǎn)；且三項(xiàng)數(shù)據(jù)均低于《2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表》中14.77%、11.90%和10.36%的同業(yè)指標(biāo)，資本充足率有所承壓。

內(nèi)控、服務(wù)質(zhì)量堪憂

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年9月末，上海銀行的不良貸款余額為165.01億元，較上年末增加了2.07億元；不良貸款率為1.21%，較年初下降了0.04個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善。撥備覆蓋率為290.02%，較年初下降了0.59個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率為3.50%，較年初下降了0.14個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力有所削弱。

雖然從數(shù)據(jù)上來(lái)看，上海銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面的控制較好，但似乎仍面臨合規(guī)問(wèn)題。

日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海分局還對(duì)上海銀行連續(xù)開(kāi)出兩張大額罰單，合計(jì)罰款金額1380萬(wàn)元。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局11月17日公布的行政處罰信息公開(kāi)表（滬金罰決字〔2023〕51號(hào)）顯示，上海銀行因不良貸款余額數(shù)據(jù)報(bào)送存在偏差；漏報(bào)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)余額EAST數(shù)據(jù)；漏報(bào)核銷貸款本金EAST數(shù)據(jù)；漏報(bào)質(zhì)或抵押物價(jià)值EAST數(shù)據(jù)；漏報(bào)權(quán)益類投資業(yè)務(wù)EAST數(shù)據(jù)；漏報(bào)投資資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)EAST數(shù)據(jù)；漏報(bào)其他擔(dān)保類業(yè)務(wù)EAST數(shù)據(jù)；漏報(bào)委托貸款業(yè)務(wù)EAST數(shù)據(jù)；理財(cái)產(chǎn)品底層持倉(cāng)余額數(shù)據(jù)報(bào)送存在偏差；理財(cái)產(chǎn)品銷售端與產(chǎn)品端數(shù)據(jù)報(bào)送存在偏差；理財(cái)產(chǎn)品信息登記不及時(shí)；監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)與客戶風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)存在偏差；EAST系統(tǒng)《個(gè)人客戶關(guān)系信息》表漏報(bào)；EAST系統(tǒng)《表外授信業(yè)務(wù)》墊付情況存在偏差；EAST系統(tǒng)《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓》表錯(cuò)報(bào)；EAST系統(tǒng)《對(duì)公信貸業(yè)務(wù)借據(jù)》表錯(cuò)報(bào)；EAST系統(tǒng)《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)借據(jù)》表關(guān)聯(lián)錯(cuò)誤；虛假受托支付，貸款資金長(zhǎng)期滯留借款人賬戶；小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)確的19項(xiàng)違法違規(guī)行為。對(duì)此，上海監(jiān)管局對(duì)上海銀行處以690萬(wàn)元的罰款。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局同日發(fā)布的行政處罰信息公開(kāi)表（滬金罰決字〔2023〕52號(hào)）顯示，上海銀行因封閉式產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)終止日晚于產(chǎn)品到期日；理財(cái)產(chǎn)品老產(chǎn)品投資新資產(chǎn)的到期日晚于2020年；將無(wú)法持有至到期的資產(chǎn)以攤余成本計(jì)量；未按規(guī)定披露理財(cái)產(chǎn)品的杠桿水平；開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)違反公平交易原則；開(kāi)放式公募理財(cái)產(chǎn)品持有高流動(dòng)性資產(chǎn)比例未達(dá)到5%；公募理財(cái)產(chǎn)品持有單只證券的市值超過(guò)該產(chǎn)品凈資產(chǎn)的10%；理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)登記錯(cuò)誤；違規(guī)發(fā)行大額存單；為保理業(yè)務(wù)提供流動(dòng)資金貸款管理嚴(yán)重不審慎；委托貸款資金來(lái)源審核嚴(yán)重不審慎；委托貸款違規(guī)用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)；違規(guī)向委托貸款借款人收取手續(xù)費(fèi)的13項(xiàng)違法違規(guī)。對(duì)此，上海監(jiān)管局對(duì)上海銀行處以690萬(wàn)元罰款。

雖然上海銀行表示上述處罰的問(wèn)題發(fā)生在2017年至2021年間，但這并不是上海銀行今年第一次收到罰單，更不是收到的最大金額罰單。

今年4月21日，上海銀行還因無(wú)結(jié)售匯業(yè)務(wù)資質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)違規(guī)辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)；已批準(zhǔn)停止?fàn)I業(yè)的分支機(jī)構(gòu)違規(guī)辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)；違規(guī)向境外個(gè)人銷售外幣理財(cái)產(chǎn)品；違規(guī)辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)；違規(guī)辦理備用金結(jié)匯；未按規(guī)定報(bào)送結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；虛增銀行間外匯市場(chǎng)交易量；使用未經(jīng)授權(quán)的通訊工具開(kāi)展銀行間外匯市場(chǎng)交易以及未按規(guī)定保存銀行間外匯市場(chǎng)交易記錄八項(xiàng)違法違規(guī)行為，被國(guó)家外匯管理局上海分局處以9834.5萬(wàn)元罰款，并沒(méi)收違法所得19.9萬(wàn)元。

不僅僅是大額罰單，上海銀行在同轄區(qū)內(nèi)居高不下的投訴量也讓人“頭疼”。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布的《上海銀保監(jiān)局關(guān)于2022年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》來(lái)看，2022年全年上海銀行共收到投訴件數(shù)為885件，居上海中資法人銀行投訴量首位，平均每百營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量為379.8件，居上海中資法人銀行每百營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量的第二位；而上海銀行行用卡中心平均每千萬(wàn)個(gè)人客戶投訴量為2708.3件，居在滬持牌信用卡中心及消費(fèi)金融公司每千萬(wàn)個(gè)人客戶投訴量的第三位。

而今年上半年上海銀行投訴量也一直久居高位，《關(guān)于2023年上半年上海銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，今年上半年上海銀行共收到488件投訴，仍處上海中資法人銀行投訴量第一位；上海銀行行用卡中心平均每千萬(wàn)個(gè)人客戶投訴量為998.2件，居在滬持牌信用卡中心及消費(fèi)金融公司每千萬(wàn)個(gè)人客戶投訴量的第三位。

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從黑貓投訴平臺(tái)來(lái)看，而截至2023年11月28日，上海銀行共有586條投訴記錄，上海銀行信用卡共有321條投訴記錄，其中多次出現(xiàn)暴力催收、電話騷擾及違規(guī)授信等字眼，合規(guī)問(wèn)題及消費(fèi)者投訴均值得關(guān)注。

踩雷“寶能系”

除了合規(guī)問(wèn)題，上海銀行在今年還踩雷“寶能系”，陷入不良貸款難收回的局面。

10月14日，上海銀行公告顯示，上海銀行深圳分行因與深圳托吉斯科技有限公司、深圳深業(yè)物流集團(tuán)股份有限公司、托吉斯集團(tuán)有限公司、深圳市寶能投資集團(tuán)有限公司、寶能控股（中國(guó)）有限公司、姚振華的金融合同糾紛向廣東省深圳市中級(jí)人民法院遞交起訴狀。

金融糾紛案可追溯到2020年12月24日，上海銀行深圳分行與托吉斯科技簽訂《固定資產(chǎn)借款合同》，約定托吉斯科技向深圳分行借款人民幣25.8億元，借款期限為2020年12月24日起至2023年12月24日止。同時(shí)，深圳分行與深業(yè)物流簽訂《房地產(chǎn)抵押合同》，與托吉斯集團(tuán)簽訂《借款質(zhì)押合同》，與深業(yè)物流、托吉斯集團(tuán)、寶能集團(tuán)、寶能控股、姚振華分別簽訂《借款保證合同》約定其對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

上海銀行深圳分行依約向托吉斯科技放款25.8億元后，托吉斯科技未依約履行還本付息義務(wù)，深圳分行依約宣布提前收回借款本息，要求托吉斯科技等辦理本息清償手續(xù)。

鑒于托吉斯科技等均仍未履行還本付息或承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的義務(wù)，上海銀行提出訴訟，請(qǐng)求托吉斯科技償還25.8億元本金及該款項(xiàng)至全部還清之日止所欠的利息、罰息及復(fù)利，并承擔(dān)上海銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所支出的全部費(fèi)用；深業(yè)物流、托吉斯集團(tuán)、寶能集團(tuán)、寶能控股和姚振華承擔(dān)連帶澄清責(zé)任；請(qǐng)求對(duì)深業(yè)物流提供抵押的不動(dòng)產(chǎn)享有抵押權(quán)通過(guò)拍賣、變賣、折價(jià)等方式依法處置用于清償在本案中的全部債權(quán)；請(qǐng)求托吉斯集團(tuán)持有的深圳托吉斯科技有限公司100%股權(quán)享有質(zhì)權(quán)通過(guò)拍賣、變賣、折價(jià)等方式依法處置用于清償在本案中的全部債權(quán)。

雖然25.8億借款主要源于托吉斯科技，但托吉斯特技由托吉斯集團(tuán)100%控股，而托吉斯集團(tuán)則由深圳捷凱實(shí)業(yè)有限公司100%控股。黃世龍作為捷凱實(shí)業(yè)的實(shí)際控制人又曾在寶能集團(tuán)擔(dān)任監(jiān)事，并非毫無(wú)牽扯，且“寶能系”作為擔(dān)保人需要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

企查查顯示，截至11月28日，寶能集團(tuán)存在74條被執(zhí)行人信息，被執(zhí)行金額達(dá)368.24億元，按目前的情況來(lái)看不堪重負(fù)的寶能集團(tuán)很難有能力償清上海銀行這筆債權(quán)，對(duì)此上海銀行也是有所預(yù)料，表示已對(duì)該筆貸款計(jì)提了相應(yīng)貸款損失準(zhǔn)備，但是該事件也給上海銀行內(nèi)控和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)帶來(lái)不利影響。