《投資者網(wǎng)》崔悅晨

在消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，作為中國(guó)首批試點(diǎn)的四家消費(fèi)金融公司之一，中銀消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中銀消金”）近年來(lái)的表現(xiàn)引起了廣泛關(guān)注。

盡管擁有強(qiáng)大的股東背景和早期市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，但中銀消金在過(guò)去幾年中面臨著業(yè)績(jī)下滑、合規(guī)問(wèn)題頻出以及業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的多重挑戰(zhàn)。

2024年，中銀消金凈利潤(rùn)同比大幅下91.62%，并且多次受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰，顯示出公司在管理和運(yùn)營(yíng)上的深層次問(wèn)題。與此同時(shí)，中銀消金也在積極推進(jìn)線上轉(zhuǎn)型，試圖通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)優(yōu)化來(lái)扭轉(zhuǎn)不利局面。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)揭示的困境

根據(jù)最新公布的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，截至2024年末，中銀消金資產(chǎn)總額達(dá)到了791.51億元，同比增長(zhǎng)6.53%；然而，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)僅為0.45億元，相比2023年的5.37億元，跌幅高達(dá)91.62%。

這一業(yè)績(jī)滑坡不僅揭示了中銀消金面臨的巨大壓力，也反映了整個(gè)行業(yè)所處的復(fù)雜環(huán)境。在經(jīng)濟(jì)不確定性增加、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及監(jiān)管要求趨嚴(yán)的情況下，如何保持盈利成為了擺在中銀消金面前的一道難題。

與此同時(shí)，中銀消金的不良貸款率攀升至3.47%，高于行業(yè)平均水平。為應(yīng)對(duì)不斷惡化的資產(chǎn)質(zhì)量，公司采取了一系列措施，包括大規(guī)模出售不良資產(chǎn)包。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中銀消金通過(guò)銀登網(wǎng)掛牌轉(zhuǎn)讓了83期個(gè)貸資產(chǎn)包，涉及金額高達(dá)124.39億元，比去年增加了近20倍。

然而，這些資產(chǎn)包的平均折扣率低10.08%，顯示出市場(chǎng)對(duì)其實(shí)際價(jià)值的信心不足。這樣的低價(jià)出售雖然可以在短期內(nèi)幫助公司迅速回收現(xiàn)金，避免長(zhǎng)期持有的更大損失，但也可能向外界傳遞出負(fù)面信號(hào)，影響投資者信心。

合規(guī)問(wèn)題與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

除了財(cái)務(wù)上的困境，中銀消金還面臨著合規(guī)問(wèn)題。2024年，公司就司因多項(xiàng)違規(guī)行為受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，包括投訴管理工作不到位、對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理未盡職以及催收行為不當(dāng)?shù)取?/p>

其中最引人關(guān)注的是2024年12月，中銀消金由于投訴管理工作不到位、對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理未盡職以及催收行為不當(dāng)被罰款90萬(wàn)元。而在此之前，2024年7月，公司還因員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被罰款50萬(wàn)元。

為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前的困境，中銀消金正加快業(yè)務(wù)模式的深度轉(zhuǎn)型，全面支持消費(fèi)復(fù)蘇，并努力擴(kuò)大線上業(yè)務(wù)占比。自2020年以來(lái)，中銀消金便開始推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，旨在打破傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的局限性，增強(qiáng)服務(wù)覆蓋面和服務(wù)效率。截至2024年末，公司線上業(yè)務(wù)占比已顯著提升，成為穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵力量。

具體而言，中銀消金加強(qiáng)了與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，同時(shí)加快自有APP和公眾號(hào)等在線獲客渠道的發(fā)展，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。此外，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算技術(shù)，公司在精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)方面實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。

展望未來(lái)，中銀消金需要從根本上強(qiáng)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一方面要加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理，確保所有業(yè)務(wù)活動(dòng)符合法律法規(guī)要求；另一方面則需加大對(duì)金融科技的應(yīng)用力度，利用大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)技術(shù)手段優(yōu)化貸后管理流程，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。除此之外，探索多元化發(fā)展路徑，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)也是至關(guān)重要的策略之一。

在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，中銀消金必須深刻反思自身存在的問(wèn)題并迅速作出調(diào)整，才能在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈且監(jiān)管環(huán)境愈加嚴(yán)格的行業(yè)中站穩(wěn)腳跟。盡管前方的道路布滿荊棘，但只要能夠有效執(zhí)行上述改革措施，中銀消金仍有希望重振旗鼓，回歸穩(wěn)健發(fā)展的軌道。

綜上所述，中銀消金正處于一個(gè)關(guān)鍵的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)，它不僅要應(yīng)對(duì)來(lái)自財(cái)務(wù)表現(xiàn)不佳的壓力，還需要解決合規(guī)性和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的多重挑戰(zhàn)。通過(guò)深化內(nèi)部治理改革，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，并積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中銀消金有望在未來(lái)重新找回競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，重塑品牌形象。《投資者網(wǎng)》將持續(xù)關(guān)注中銀消金的后續(xù)發(fā)展，期待看到這家曾經(jīng)的行業(yè)翹楚如何在逆境中求生，并再次引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展潮流。（思維財(cái)經(jīng)出品）■